个人住房公积金贷款, 所谓简称公积金贷款是也, 乃是指住房公积金管理中心, 以职工所缴存住房公积金作为资金来源, 委托商业银行, 向缴存住房公积金的在职职工, 定向用于购买、建造、翻建、大修自住房时所发放的贷款。
组合贷款, 是一种贷款类别, 当借款人申请公积金贷款, 却不足以支付购房款的时候, 该不足部分, 是能够同时去向商业银行申请商业性个人住房贷款 的。这两种不同的贷款合起来, 就被总称为组合贷款。
一、贷款对象和条件1
（一）贷款对象1
武汉市住房公积金管理中心以及它的各个分中心, 也就是被统一称作“管理中心”的地方, 那些在职职工, 只要在其中正常且足额缴存住房公积金达到6个月以及更久时间, 在他们购买自己居住的房子的时候, 就能够去申请公积金贷款或者组合贷款。
（二）贷款基本条件1
1、借款人持有合法身份证件，且具有完全民事行为能力；1
2、借款人及其配偶信用记录良好，符合公积金贷款审核标准；1
3、有稳定的经济收入和按时归还公积金贷款本息的能力；1
4、存有购建住房的行为, 并且此购建住房行为通常发生在一年以内, 不过前提是排除住房商业贷款转住房公积金贷款这种情况；所购建的住房权属清清楚楚的, 手续完善、合法且齐全, 同时不存在法律方面的纠纷。
5、无尚未还清的公积金贷款；1
6、赞同使用所购置、建造的住房来开展贷款抵押行为, 或者凭借国债、银行定期存单、有价证券等经管理中心予以认可的形式来提供担保。 1。
二、主要贷款类型1
（一）购买一手房时, 公积金贷款的情况如下, 包括购买商品房、经济适用住房、集资合作建房等自住住房时, 可进行贷款。然而, 若购买酒店式公寓、公寓式酒店等以投资为主要目的的房屋, 住房公积金贷款则不被受理。
（二）购买那种能够上市进行交易的存量房也就是二手房时的由公积金提供的贷款, 该房屋建成的年限应当处于30年之内。所要购买的住房必须是已经办理了《房屋所有权证》并且也办理了《土地使用权证》的成套住房。
（三）住房公积金缴存职工, 把本人或者配偶尚未结清的个人住房商业贷款, 转变成管理中心审核发放的住房公积金贷款时, 所购买的房屋必须已经办理了《房屋所有权证》以及《土地使用权证》。其中, 在二手房进行商贷转公积金贷款时, 所购房屋的建成年限应当在20年之内, 并且此次转贷属于首次公积金贷款申请。
三、贷款额度与比例及计算公式1
（一）一手房公积金贷款额度与比例1
1、若是购买一手房首个对公积金贷款提出申请的情况, 其贷款额度就为60万元, 不过该贷款额度又不得超过所购房屋总价的70％, 而对于建筑面积在90平方米以下的则此额度这项规定可放宽至80％。
2、对于第二次申请公积金贷款来购买一手房的情况, 其贷款额度设定为50万元, 并且, 贷款成数不会超过房屋总价的40%。
（二）二手房公积金贷款额度与比例1
二手房公积金贷款额度为40万元，同时满足如下条件：1
1、买二手房头一回申请公积金贷款的, 比例依据房屋建成年限划分成了三个等级, 房屋建成年限处于10年包括10年以内的, 贷款比例不会超过房屋总价的70％, 房屋建成年限在11－20年包含20年以内的, 贷款比例不超过房屋总价的60％, 房屋建成年限在21－30年含30年以内的, 贷款比例不超过房屋总价的50％。在之中房屋总价的认定是以房屋评估价格、实际成交价格以及交易计税价格里的价格作为标准的。
2、第二次提出公积金贷款申请, 用于购买二手房屋的情况, 其贷款的比例, 是不会超过房屋总的价格的40%。
（三）商贷转公积金贷款额度与比例1
商贷转公积金贷款的额度, 不可以超过剩余的商贷金额, 并且, 也不可以超过上述关乎一、二手房贷款额度以及比例的相关规定。
（四）贷款额度计算1
贷款额度等于, （借款人公积金每月缴存的金额除以单位和个人缴存比例加起来的和, 加上配偶公积金每月缴存的金额除以单位和个人缴存比例加起来的和）, 乘以45％, 乘以12个月, 乘以贷款期限。
上述贷款额度, 若如同组合贷款, 其中所含的商贷额度, 是不可以超过借款申请人的还贷能力的。借款申请人的还贷能力, 要按照家庭总负债的累计月供不超过职工家庭夫妻双方月收入的50％这样的标准来进行核实。对于其中职工家庭月收入, 是以借款人及配偶的计缴公积金月收入或者借款人及配偶工作单位所出具的经济收入证明作为参考的。
四、贷款期限与利率1
（一）贷款期限1
购买新建住房申请公积金贷款, 其贷款期限最长是30年, 购买二手住房申请公积金贷款, 贷款期限最长为20年, 商业性个人住房贷款转公积金贷款, 在符合前面所提及规定的情况之下, 贷款期限不可以超出商业性个人住房贷款剩余的年限, 与此同时, 借款人年龄加上贷款期限不可以超越规定的年限, 其中男职工不超过65岁, 女职工不超过60岁。
（二）贷款利率1
存在这样一种情况，现行住房公积金贷款期限, 在1至5年这个范围时, 年利率是4％。有另一种情形, 于6到30年这一界限内, 年利率为4.5％；还有, 第二次申请公积金贷款的利率, 是按照同期公积金贷款利率的1.1倍来执行的。
若在贷款期限当中, 碰到国家对利率进行调整的状况, 那么已经发放的公积金贷款, 其利率在当年之内是不会作出调整的, 而具体的调整时间乃是下年度的元月1日。1。
五、住房公积金委托扣划还贷1
“委托扣划“, 这是一种情况, 指的是公积金借款申请人去提出委托, 其配偶也去提出委托, 这个委托的内容是扣划本人住房公积金存款, 以此来归还原先的公积金贷款。
（一）办理对象1
那是在管理中心进行住房公积金缴存的人员, 办理了公积金贷款, 而且贷款的本金以及利息还没有完全还清的那些借款人, 还有他们的配偶。
（二）公积金委托扣划还贷方式1
委托扣划分逐月扣划还贷和逐年扣划还贷两种方式。1
1、逐月办理扣划来偿还贷款: 在身为借款人的当事人能够正常履行还款义务达到1个月的时间之后, 管理中心便可以凭借贷款申请人所签署的《委托授权书》当中的委托事项, 从次月起始, 于每个月的20日, 自动地扣划受托人也就是委托人的住房公积金之中的存款用于偿付当月应当归还的公积金贷款的本金以及利息的金额之中, 其中, 约定的每个月缴存金额6倍额度的公积金是不可以用作能够成功实施扣划的项目的。1。
2、每年一次进行扣划以用于还贷, 是在借款人正常还款6个月之后, 管理中心能够依贷款申请人那份《委托授权书》的委托这样做, 会按指定时间自动去扣划委托人的住房公积金存款, 目的是用于提前部分将公积金贷款归还给贷款机构, 或者是提前将公积金贷款全部结清, 这里面约定保留的金额为100元。当选择了逐年扣划还贷这种方式时, 委托人可以去选择把月还款额降低, 或者是把贷款期限缩短, 而且每个月依旧得用自己的资金去归还公积金贷款相应应该归还的本息金额。
3、借款人和配偶选择委托扣划还贷方式应保持一致。1
（三）公积金扣划还贷办理程序1
1、借款人及其配偶, 也就是申请办理委托扣划公积金归还公积金贷款的那一方, 以下简称为“委托人”, 要到缴存银行去领取, 或者登陆武汉住房公积金网站, 那个网址是www.whgjj.cn , 去下载《委托扣划住房公积金归还公积金贷款申请表》, 这表下面也简称为《申请表》, 然后要按照实际情况填写相关信息。 1。
2、《申请表》包含身份、帐号等相关信息, 委托人单位针对这些信息展开验证, 在验证不存在错误之后, 加盖单位公积金预留银行印鉴。
3、持有《申请表》的委托人, 带着身份证原件以及复印件, 还有那约定用于偿还公积金贷款的银行储蓄还款存折或是卡, 前往缴存银行去办理扣划手续。 1。
（四）委托扣划方式变更1
原本采用委托扣划还贷方式进行办理的情况, 在过去6个月之后, 能够前往公积金缴存的银行, 去办理逐月以及逐年如此这般扣划还贷方式的变更手续。
六、公积金贷款结清办理1
依《借款合同》所定, 当借款人还款至最后一个月之际, 需亲自前往贷款银行, 于银行柜面办理还贷结清相关手续, 还清全部贷款本息之后, 凭借贷款银行所出具的贷款结清证明以及撤销房屋抵押证明, 前往房产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
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